购买基金等业务，都可实现在线平稳过渡。而如网上购物付款c网上按揭以及小额现金业务，因存在着现钞和抵押品物流，而很难在网上为客户提供服务。保险业则因产品本身复杂程度高，只有通过保险经纪人面对面的解释报价c保险项目和赔偿程序等，客户方能顺利购买相应的保险产品。这些功能，显然是网络无法支持的。上述行业产品特征，直接制约了网上银行c网上保险公司的盈利能力。
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另一方面，即便是在公认的，最容易实现盈利的网上证券经纪行业，至今实现盈利的网络折扣券商也是屈指可数。位列第二的网络交易公司，它的广告语“踢开你的经纪人”，曾被奉为业界楷模，然而，在过去的12个月内，该公司的市值却狂跌70。而唯有嘉信理财在获得大幅利润增长的同时，股票市值相应提高了30。
由以上事实不难发现，虽然全球金融网络化浪潮势不可挡。但是金融业并非e路坦途。获得市场先机的前提是，科学的商业模型c合理定位发展战略。
金融网络化的原则
金融网络化的实施需要牢牢把握经济学的基本原则：降低成本和提高服务。对于金融服务业而言，就是不断地进行金融创新，提高金融服务水平。
一c降低成本
网上证券交易在美国等国家取得了成功，究其原因是成本的降低，在美国，以美林为代表的传统证券公司，其成本主要在面向客户提供高质量的c全面的c贵族化的经纪服务。因此，客户享受这些服务需要支付高额佣金每笔交易平均100美元－400美元不等。而以新兴网上证券交易公司，利用互联网作为服务平台，以降低服务水平为代价。推出了廉价的易为中小投资者接受的交易服务。为客户创造厂更大的优惠空间。
中国的证券公司主要成本在于营业部，有80的成本都用在为股民提供证券交易的物理场地营业部的建设上。因此唯有节约营业部成本，在中国发展网上证券交易才有希望。
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目前中国比较流行的做法是把网上证券交易平台塔建在营业部的基础上，这种发展网上证券交易的模式违背了降低成本的原则。只有脱离传统证券营业的网上证券交易才是真正的网上证券交易。飞虎证券网采用了“券商网络银行”的模式，在不增加任何营业部物理投资的情况下，直接通过中国建设银行的既有营业网点，为西南证券的飞虎网用户代理开户，通过“虚拟营业部”实现了市场范围的延伸。这种合作模式，在资源共享的基础上极大程度上节约了营业部成本。
但是脱离营业部并非是完全抛弃实体的存在，而是需要虚拟与实体的相互依存。客户与金融服务商之间的联系将依赖呼叫中心和综合性服务网点。对于传统的中国证券营业部来说，需要有一个功能转变的过程，从原来为股民提供交易场所的功能转向为股民提供高质量的综合咨询服务。
除了初期投资的物理成本之外，营销成本是一个公司市场发展的主要成本。开发金融创新产品，利用交叉销售的手段来节约营销成本也是降低成本的重要手段。我们知道，国际流行的营销成本的计量方式是“单个客户获得成本，在“单个客户获得成本”相对固定的条件下，提供的产品品种越多，分配到单个品种的成本越少。交叉销售作为一种大量节约营销成本的市场模式，已经成为一种国际发展趋势，被越来越多的公司采用。飞虎证券网与重庆渝财典当行联手推出网上证券融资服务正是基于这样的考虑。用户可以通过飞虎证券网在享受证券交易服务的同时，还可以进行贷款申请，贷款申请获准后，典当行即可用其自有资金向个人的资金帐户内放款。
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除了书面签订协议以外，用户可以完全实现典当贷款的在线预约登记c在线申请贷款c还款和展期。
二c提高服务
降低成本之外，金融网络化的另一个关键点是提高服务。互联网作为一种远程的技术手段，使得虚拟化的金融市场的形成和发展成为可能，客户通过网络终端可以享受综合的虚拟营业网点的服务。而金融机构可以为客户提供“3a”式服务。即在任何时候任何地方，以任何方式为客户提供金融服务，其中包含了更多的合理化c个性化和人情味。
对股民而言，首先需要的是股票咨询服务。而目前倍受推崇的是明星式专家咨询服务，所有的服务对象都向一个或几个明星专家进行股票咨问，使得明星专家必须同时关注千只股票。而互联网的应用可以使专家队伍专业化分工成为可能，股民的问题通过互联网自动识别后，直接分配相关专家进行回答。专家队伍的细分化使得专家咨询服务脱离了明星式的盲目咨询状态，使得专家提供的咨询更加可靠。比如飞虎证券网推出的100专家咨询队伍，每一位专家只负责10只－20只股票，让每个专家能够由于做的专而做的精。
当然，只有专家还是不够的，对于忙碌的股民而言，还需要提醒服务，把自己从繁重的股票跟踪中解放出来。互联网等信息技术手段也可以实现这一点，当客户关心的股票行情出现高幅涨跌，进入高风险期，或者有公告时，需要得到及时提醒。
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这就是飞虎电子经纪人所实现的功能。而这只是互联网的非常简单的应用，类似这样的个性化服务手段，因为网络信息技术的存在而可行，不断开发新的个性化服务。是网上证券交易的优势和努力方向。
安联保险看保险e化
安联集团1890年创建于德国，是世界领先的保险与金融服务公司之。目前安联已在上海成立合资寿险公司安联大众。从安联的视角看，年轻代是从电脑屏幕上认识这个世界的，谁在屏幕上失去他们，谁将被淘汰出局。电子商务必将在保险领域发挥越来越大的作用，占有更大的市场份额。针对这一形势，安联迅速作出反应，2000年4月安联总部成立了电子商务协调部。
互联网为安联提供c拓展了新的服务理念与空间，安联也正凭借电子商务为全球客户提供更加便捷周到的服务。以下是安联集团对保险电子商务探索的“脚印”
首先是集团各下属子公司c分支机构的迅速行动。1999年，安联寿险已开始提供在线服务，客户在家里就可以用微机调出保险合同，了解保障范围，同时也可以更改地址c支付方式。安联子公司德国人寿也已开始在网上提供人身意外险服务，在美国的安联保险公司al为其工业用户提供网上灾损信息服务，法国子公司agf运用互联网为其代理提供销售支持，意大利的thill等成员公司也纷纷效仿，开始了网上服务。
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2000年4月，安联总部成立了电子商务协调部，协调安联集团遍及70事个国家的170多家成员公司的电子商务活动，以确保集团内部电子商务标准的统一并使其经验c技术在集团内得以共享。
2000年11月，安联将其全新的国际网站allianz呈现给广大客户。allianz成立了专门的新闻中心，所有最新发布的材料都会集中到这里，并在这里，记者与保户可以找到所有相关信息，包括安联30家全球最大成员公司主管负责人的名字c电话c电子信箱地址等等，，通过这个新闻中心，安联可以全天候地向各界提供安联集团信息。
与此相呼应，以客户为主要目标的集团各成员公司网站，如德国的allianzde则主要面向客户的需要，提供所有在线服务，如保险c资产管理等。通过安联网站的超级链接，保户可以同附近的代理商建立联系，直接购买保单，保单会自动归入所属代理机构。
目前，安联正在开发网上投保及报损服务，同时还计划为大企业提供团体险网上服务。今年年中，安联的客户将可以从“我的安联”栏目上，把他们感兴趣的东西归总到他们自己的网页上。在这里，他们不仅可以随时调出关于保险c基金和存股的有关信息，而且能获得如旅游天气预报c政治c经济等方面的最新消息。
安联电子商务协调部施奈德博士认为，“安联是提供广泛服务的保险商，互联网可以帮助企业更好地沟诵客
户，使企业为客户提供更便捷的服务。”
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在网上服务中，很重要的一点就快速援助。比如，安联的成员firensfund的ep一licy电子保单网站设有电话咨询中心，当客户遇到问题时可以进行电话咨询，在电子服务的要领中，倾听客户的能力非常重要，因为这是客户个人电子商务经验中的重要部分。
电子商务面临的最大问题是，如何在信息的海洋中吸引顾客的注意。安联尝试建立所谓的“伙伴锁链”，即同其他和保险相关的网址建立超级链接，如旅行社c汽车专卖店。当然在选择合作伙伴时一定要非常谨慎。因为安联不能拿声誉冒险。安联的互联网存在之道需要的仍然是：安全c可靠。